Оформление ипотеки – самый доступный способ приобретения жилья для многих российских семей. Основные требования, которые выдвигают банки: хорошая кредитная история, стабильный доход и ликвидная недвижимость. Процедура заключения кредитного договора имеет множество нюансов.
Что требуется от заемщика?
Большинство банков выдают ипотеку только гражданам России, но некоторые организации кредитуют иностранцев. Список основных требований:
Возраст не менее 21 года и не более 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин.- Регистрация заемщика в регионе банка.
- Стабильное финансовое положение. Размер ежемесячного взноса не должен превышать 50% от заплаты. При этом обычно учитывается совокупный доход семьи. Другие важные критерии – трудовой стаж на последнем месте 1 – 3 года, наличие высшего образования, работающий супруг.
- Кредитный статус. Наличие положительной кредитной истории повышает шансы на одобрение сделки. Но даже если были незначительные просрочки не по вине заемщика, банки обычно идут навстречу.
- Ликвидная недвижимость. При оформлении ипотеки залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому для банка важна степень ее ликвидности. Предпочтение отдается квартирам в хорошем состоянии, не аварийным домам, а также объектам, которые не относятся к историческим памятникам. Обязательное условие – экспертная оценка объекта, где указывается его залоговая стоимость и рыночная цена.
Список документов
Список необходимых документов зависит от особенностей ипотечной программы. Но в большинстве случаев заемщик должен предоставить:
- Личные документы – паспорт, второй документ (загранпаспорт, водительское удостоверение), ИНН, паспорт супруга. Очень часто организации требуют военный билет.
- Документы, подтверждающие платежеспособность, – справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки либо договора, декларация с дополнительными доходами. Такие сведения предоставляются на каждого члена семьи.
- Документы, демонстрирующие финансовое положение, – свидетельства о праве владения движимым и недвижимым имуществом, депозитные договора, выписки со счетов в других банках.
- Дополнительные документы (на усмотрение банка) – справки о состоянии здоровья, копии документов родственников, договора, подтверждающие кредитную историю.
Порядок действий
Оформление ипотеки – длительный и трудоемкий процесс, который в каждом конкретном случае имеет свои особенности. Общая схема выглядит так:
- Выбор банка. В процессе рассмотрения предложений важно учесть не только сумму кредита, его срок и ипотечные ставки, но и все нюансы – дополнительные комиссии, страховку, необходимость открытия счета, выпуска карты, аренды ячейки и так далее.
- Оформление заявления и подача пакета документов. В одних случаях предварительную заявку можно отправить онлайн, в других – обязателен личный визит в банк. Как правило, обращение рассматривается несколько дней, после чего менеджер может запросить дополнительные документы. Если принимается положительное решение, заемщику дают договор, который необходимо тщательно изучить.
- Выбор жилья. Необходимо найти жилье, стоимость которого «впишется» в кредитный лимит. Важно, чтобы оно соответствовало всем требованиям банка, а продавец был согласен на участие в ипотеке.
- Страхование. Заключение договора страхования имущества – обязательное условие ипотечного кредита, зафиксированное в законодательстве. Выгодоприобретателем по нему выступает банк. Личное страхование заемщика является добровольным.
- Оформление залога. Договор залога по форме банка регистрируется в Росреестре.
Процедура получения ипотечного кредита может занять 1 – 2 месяца. После этого заемщик получает недвижимость, в которой может жить. Право собственности переходит к нему в полной мере после погашения долга перед банком.
